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买保险必备的核保知识

2021-03-09 分享到:

  保险核保,其实可以简单的理解为保险公司对可保风险进行评判与分类,进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。也就是说,只有通过了核保,才能购置心仪的保险产品!下面小沃就来聊聊买保险必备的核保知识,一起看看吧。

买保险必备的核保知识

  核保的过程是怎样的?

  对于人身险,保险公司的核保流程基本是这样的:

  投保申请——健康告知——核保审核——得出结论(正常投保/除外或加费投保/拒保延期)

  投保过程中,客户一般需要结合自身健康状况,对照产品“健康告知”条款,对于涉及到的疾病或异常进行告知。

  很多线上销售的保险产品,对健康告知的要求是很高的。

  对于健康告知,投保人只有两个选项:“部分否”或者“全否”。选择“部分否”,就要进入核保通道。核保有两种,智能核保和人工核保。

  智能核保和人工核保标准有什么区别?

  智能核保一般结合健康告知中问询到的或可能涉及到疾病,设定规则和核保结论,接入投保流程,提供在线支持的风险筛查和承保方案制定。

  人工核保是指销售平台打通与保险公司核心系统,除了日常核保件的交互、审核之外,直接将告知、结论呈现在保单合同上,这种一般需要提供既往病史资料、复查资料、体检报告等进行人工审核。

  保险公司在核保时,除了要求投保人做一些身体体检外,还可以从各大医院查询投保人是否有重大疾病的门诊或住院记录,作为核保的依据。

  什么情况下,保险公司会拒保?

  常见核保结论包含:标体承保、除外承保、加费承保、延期、拒保。区别是:

  当健康状况接近于精算定价产品时的标准风险时,客户可以以标准体投保;

  当健康状况优于精算定价产品时的标准风险时,客户可以优选体投保(获得更低的费率或更好的承保条件);

  当健康状况差于精算定价产品时的标准风险时,客户被定义为次标准体或拒保体,一般以加费承保、除外承保或延期拒保等结论最为常见。

  拒保是保险公司评估之后,觉得承保的风险太高了而做出的结论。什么情况下会被拒保?一般都是病情比较严重的。比如:

  身体出现甲状腺结节、包块或腺囊肿,经过手术切除超过半年,手术后病理仍结果为不良,一般会拒保;但如果结果为良,还是可以标准体承保。

  如果没有做过手术,超声检查在4级以上,也会被拒保。但一般结节分级在4级以上,体检中心或者医院会建议尽快手术切除的。

  甲状腺结节、包块或囊肿如果没有做过手术,超声检查是1-2级且没有肿大,保险公司大概率会以标准体承保;如果是0级-3级,或存在淋巴结肿大,也不用太担心,保险公司大概率以除外承保,即除了甲状腺方面的疾病不保之外,其他疾病都可以保。

  类似地,乳腺结节、子宫肌瘤等比较常见的病症,都要看手术预后情况。预后好,一样正常投保。

  被保险公司拒保的概率有多大?

  一般拒保的情况,都是病情已经显现,应该入院治疗或者观察结果的,这类人群在整个投保人群里占比不算大。

  实践中的数据也是如此。投保人大约有45%的人走进核保通道,其中30%分配到智能核保,15%分配到人工核保。

  在智能核保通道里,通过率大概50%,剩下的50%转人工,或者延期拒保。在人工核保通道,执行与智能核保同样的标准,但是可以更准确地进行识别和判断,大约40%的人能通过,50%-60%的人给出延期拒保或者拒保的结论。

  所以,整体投保人中,大约10-12%的人无法通过。这是在线上投保的情况。通常而言,线上销售的保险健康告知、核保标准会比线下更严一些。

  被拒保后有什么影响?

  在健康告知里,都有这么一条:是否被其他保险公司拒保?

  也就是问,你有没有被保险公司拒保过?如果有,那么其他保险公司可能对你可能也不那么友好了。这就是被拒保之后最大的问题。

  综上所述,买保险之前,一定要先了解一下核保规则,避免一个不注意就收到了拒保单。另外,“如实告知”其实可以看做消费者对保险公司的“免责条款”,只要是按要求把身体情况告知保险公司了,将来真出了事,保险公司就赖不掉。

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